对于一些购房者来说,决定用多少钱作为首付款是非常令人困惑和困难的。

对于每个买家或投资者来说,最佳的路径确实取决于他们的情况和个人偏好。下面总结了购房者和投资者在首付时应该考虑的四个问题:

  • 首付选项
  • 降低首付款的成本
  • 降低首付的好处
  • 个人注意事项

下面提供的信息是为了引起人们对不同融资方案的思考和仔细考虑。它并不意味着引导你走向一个特定的项目。这只是一个在购买住房或投资房地产时考虑的选择的阐述。

首付选项

“首付要求” 这一章回顾了符合标准的贷款的最低首付需求,以及一些非传统贷款(FHA贷款)项目的可用替代方案。例如,你可以用3.5%的首付款购买独栋住宅或共管公寓。但对于符合标准的贷款来说,降低首付款是要付出代价的:抵押贷款保险(通常称为PMI,即私人抵押贷款保险)。符合要求的贷款金额超过购房价格的80%(实际的翻译是:首付低于20%)时,需办理抵押保险。而且,首付越低,保险费率就越高。有资格申请退伍军人事务部贷款的退伍军人有最简单的方式购买住房,无需首付。退伍军人管理局的贷款可以为合格的军人和退伍军人提供高达100%的融资。还有一些不符合标准的抵押贷款项目,允许80/15/5的设定,允许借款人获得第二个抵押贷款,覆盖15%,允许他们只支付5%的首付款。底线是,不管你的信用和收入情况如何,你实际上有不同的选择来购买一个房子不需要首付。

低首付的成本

低首付或无首付项目有两个主要成本:

  • 更高的利率
  • 更高的抵押保险费

无论你使用的是符合标准的贷款还是不符合标准的贷款项目,少量首付的缺点是你需要支付更高的利率和抵押保险。

抵押贷款保险是根据贷款金额计算的,所以你会受到双重打击。低首付意味着更高的贷款金额和更高的抵押保险利率。

一旦产生了足够的股本,抵押贷款保险就可以取消。因此,如果房产在几年内显示出至少20%的权益,抵押贷款保险可以再融资。
与低首付相关的一个负担显然是更高的贷款金额,这转化为更高的月供。

例如,考虑购买一套价值10万美元、市场利率为6.500%的公寓。

在首付5%的情况下,95,000美元的贷款每月还款额为600.46美元。
但是,10%的首付会使贷款总额减少到9万美元,每月的还款只有568.86美元。
在抵押贷款的头几年,你每月的大部分支付都是利息——这通常是免税的。这样你就可以在年底以税收减免的形式收回一部分月支付。

降低首付的好处

虽然低首付的缺点似乎很严重,但也有好处。花点时间权衡这两者,评估哪一个最适合你。降低首付款的主要好处包括:

  • 增加流动性。
  • 更高的回报率。无论你付3%、5%还是20%的首付款,你的房产增值都是一样的。事实上,你的回报率实际上会随着你支付更多的首付款而降低,如下所述。
  • 机会成本。在某些情况下,聪明的投资者可以通过将现金投入到其他投资中来赚取更多的钱。

个人考虑

应该仔细考虑该放多少。你必须自己计算你每月能付得起的款额。显然,贷方会根据你的收入给你一定的资格。但是这个资格水平通常和你感觉舒服的水平不一样。

你的按揭贷款人可能已经符合你每月1,500元的按揭还款条件;然而,你可能觉得你实际上只能负担每月1,200美元。如果是这样的话,你必须通过增加首付款或找一个较便宜的房子来降低贷款金额。
与你的信贷员咨询最适合你的情况,以及消除或减少抵押保险的方法。